Todo lo que debes saber de los planes de pensiones

La semana pasada hablábamos de la delicada situación que atraviesa nuestro actual sistema de reparto, y la importancia de fomentar cada vez más nuestra capacidad de ahorro de cara a labrarnos un futuro estable, y mantener mañana el nivel de vida que deseamos.

En esta ocasión, en Fintonic.com hemos decidido tratar el siguiente paso: ¿Qué hacer con el dinero ahorrado?

Planes de pensiones:

Aunque hay numerosos productos financieros muy interesantes, los planes de pensiones son lo primero que nos viene a la cabeza al pensar en ahorrar para la jubilación, y en esta ocasión nos vamos a centrar en ellos.

Antes de que contrates un plan de pensiones has de tener muy claras cosas como el plazo de la inversión, la cantidad a invertir, así como los beneficios e inconvenientes de contratarlo.

Beneficios

Uno de los principales beneficios de los planes de pensiones son sus ventajas fiscales. La aportación a planes de pensiones reduce los impuestos que el contribuyente ha de pagar a Hacienda, compensando el aumento de los tipos impositivos. La aportación a Planes de Pensiones es deducible de la Base Imponible del IRPF, lo cual quiere decir que si su tipo impositivo marginal es del 40%, por aportar 10.000 euros al plan de pensiones, Hacienda le devolverá al hacer la declaración de la renta 4.000 euros.

Existen una serie de aportaciones máximas a Planes de Pensiones en función de la edad y de los ingresos del contribuyente. El límite financiero es para los menores de 50 años de 10.000 € y para los mayores de 50 años de 12.500 € pero, ¡ojo! El límite fiscal, lo que te podrás deducir, será la menor de las siguientes cantidades: 10.000 € o el 30% de los  rendimientos del trabajo o actividades económicas para menores de 50 años; y 12.500 € o el 50% de los rendimientos del trabajo o actividades económicas para mayores de 50 años.

¡Importante! Se recomienda aportar cada año como mucho el límite fiscal deducible, y no el financiero pues, cuando vayas a rescatar tu capital, pagarás impuestos como si fuera renta de trabajo.

El diferimiento fiscal (al momento del rescate) de los Planes de Pensiones es muy positivo ya que lo normal es q tu tipo a la hora de rescatar sea menor que el marginal actual, por lo que el ahorro de impuestos en la aportación es superior al pago de los mismos en el rescate.

Para ver más detalles al respecto, echa un ojo al artículo de Paula Satrústegui 🙂

Inconvenientes

A pesar de las ventajas que ofrecen los planes de pensiones, nunca has de perder de sus inconvenientes, debes tenerlos en cuenta antes de decidirse a contratarlos.

Lo más destacable son los problemas de liquidez, ya que el inversor no puede recuperar su dinero hasta el momento en que se produzca alguna de las contingencias prevista: jubilación, invalidez, fallecimiento o dependencia,o alguno de los supuestos excepcionales de liquidez: enfermedad grave, desempleo de larga duración y temporalmente el deshaucio. Dicha iliquidez hace que aunque fiscalmente sea un producto interesante, en ocasiones no interese aportar.

Los beneficiarios reciben las prestaciones correspondientes a las aportaciones más la rentabilidad que tales aportaciones hayan producido. En todos los casos las prestaciones recibidas constituyen rendimientos del trabajo y se integran en la base general del IRPF del beneficiario y tienen retención. Las aportaciones realizadas antes del 31 de diciembre de 2006 que sean rescatadas en forma de capital tendrán una reducción del 40%.

En comparación con otros productos bancarios gestionados de forma similar, como depósitos a plazo o fondos de inversión, tienen elevadas comisiones, y su rendimiento puede ser inferior al de otros productos que también sirven para ahorrar.

Rentabilidad

Una vez aclarado el punto anterior, hay que centrarse en el objetivo de rentabilidad que te interesa y el riesgo que quieres asumir:

Renta Fija (corto Plazo): estos fondos de inversión con una duración inferior o igual a dos años acumulan una rentabilidad media anual del 2,16%.

Renta Fija (Largo Plazo): con una duración superior a dos años acumulan una rentabilidad media anual del 2,69%

Renta Fija Mixta: invierten menos del 30% en renta variable. Estos planes acumulan una rentabilidad media anual del 4,15%

Renta Variable Mixta: invierten entre el 30 y el 75% en renta variable. Estos fondos de pensiones acumulan al año una rentabilidad media del 8,00%.

Renta Variable: invierten más del 75% en renta variable. Su revalorización media anual ponderada es del 13,20%

Garantizados: estos fondos garantizan el capital e incluso pueden garantizar una rentabilidad fija, aunque suele ser muy baja. Estos planes de pensiones registran una revalorización media anual del 1,51%.

Recuerda, antes de tomar ninguna decisión, valorar tu situación personal y elige un perfil de riesgo que se adapte a tu edad y circunstancias. Salvo en el caso de los planes garantizados, cuya rentabilidad suele ser bastante baja, hay que recordar que un plan de pensiones puede perder valor si las inversiones no funcionan bien. Como regla general, cuanto más lejos estés de la jubilación mayor riesgo puedes asumir.

En otros países las legislaciones benefician mucho a  los planes de pensiones y sus rescates, puede ser que en el futuro en España ocurra lo mismo si hubiese una insostenibilidad del pago de las pensiones por parte de la Seguridad Social. Empecemos a ahorrar y a crear nuestro colchoncito financiero usando herramientas gratuitas como Fintonic.com, que te ayudará a  hacer mejores elecciones de gasto sin necesidad de prescindir de los caprichos que te da la vida.

Users feedback ( 3 )

  1. Anti-Plan-de-Pensiones said:

    Lo que hay que saber sobre los planes de pensiones se reduce a uno: MENUDO TIMO.

    1) La inmensa mayoría de los planes de pensiones tienen una rentabilidad de pena. La mayoría no cubre ni la inflación

    http://www.rankia.com/blog/fondos-inversion/1681595-rentabilidad-planes-pensiones-ultimos-10-anos

    2) La fiscalidad es un timo en toda regla. Lo que importa es la cuenta total, no lo que te desgravas año a año.

    Supón que has sido listo y tu plan de pensiones te ha dado un buen dinerito de rentabilidad. Por poner un ejemplo goloso, tienes 180mil euros. Haceros a la idea de que el currito medio español no va a llegar a eso ni en sueños, porque los bancos ofrecen los planes buenos a sus clientes de banca privada, no al pringao. Llega el gran día de tu jubilación… y ahí está Hacienda restregándose las manos con avaricia.

    Si rescatas todo de golpe, Hacienda se llevará un bocado del tipo máximo en el irpf sobre tus sufridos ahorros de toda la vida. ¿Por qué? Siguiendo con el ejemplo, es como si ese año tuvieras un sueldo de 180mil euros. Ahora ronda el 40%.

    Si rescatas mediante pensión vitalicia, divide esos 180mil entre 30, y te quedan 6mil eurillos al año. Encima, al tener dos pagadores (tu pensión y el plan de pensiones), no te escapas de pagar a Hacienda un 20% de esos 6000 euros. Divide por 12 a ver qué te queda al mes. Y eso que has tenido un plan buenísimo.

    Cualquier rescate mixto (mezcla de los dos anteriores) es igual de malo.

    3) Encima, la desgravación actual es claramente insolidaria e injusta, porque se reduce de tu base imponible. Un currito que ahorre sufridamente 1000 de sus 12000 euros anuales apenas no se desgrava ni 100 euros. Un directivo que ponga 1000 de sus 120000 euros anuales ve 450 euros.

    4) Un plan de pensiones no es más que un fondo de inversión con el dinero preso durante una burrada de años. Con suerte, son clones de fondos de inversión “normales”. Puestos a ello, es muchísimo mejor poner el dinero en el fondo original en vez del plan de pensiones clonado, porque (a) puedes rescatar en cualquier momento, y (b) sólo pagas por los beneficios y como máximo un 27%. Eso sí, no te desgravas nada año a año. Pero al final, cuando te jubilas, te sale a pagar muchísimos menos euros a Hacienda.

    Conclusión: los planes de pensiones son fiscalmente un timo, y dejar tu dinero preso una burrada de años en los bancos.

  2. Juan said:

    Soy autonomo y despues de 5 años y con 8000 euros en un plan de pensiones me he dado cuenta de que es una basura de negocio y no puedo tocarlo hasta que me jubile si no me muero antes.
    Tengo 45 años.
    Que aconsejais?
    quereis mas datos ?

  3. Jorge A Dueñs Ruiz said:

    Puede una persona que ya haya cotizado mas de las 1.300 semanas , suspender su aporte a pensión( Porque no ha tenido un empleo fijo durante los últimos cinco años) y esperar a cumplir la edad de pensión, sin perjuicio de perder su derecho a pensión ? .

¿Que piensas?