Planes de pensiones: ¿Contribuir a un plan de Pensiones es sólo una cuestión fiscal?

pensionesEs bastante probable que cuando nos jubilemos las pensiones que recibamos sean sólo de mínimos. Esto se debe principalmente a que el actual sistema de pensiones en España es un sistema de reparto, que quiere decir que los que están trabajando pagan la pensión de los que se han jubilado.

Actualmente hay 3,3 personas en edad de trabajar por cada persona que no trabaja, pero ese ratio está decreciendo y en 2050 será de 1,08 personas en edad de trabajar por cada persona que no trabaja.

¿A qué se debe este descenso?

 1. Nacen menos niños

  • La tasa de fecundidad era de 3 niños por mujer en los 70 y ahora se situa en 1,3 hijos por mujer, por debajo de la media europea situada en 1,7 hijos y por debajo de la tasa de reemplazo de 2,1 niños.

 2. Vivimos más y por tanto necesitamos cobrar pensiones durante más años.

  • La esperanza de vida en 1960 era de 69,5 años, actualmente está en 80 y en 2050 será de 89,9 para las mujeres y 84,3 para los hombres. Hemos pasado de jubilarnos y vivir 5 años a jubilarnos y vivir 15 años de media.

 3. Trabajamos menos años en nuestra vida laboral

  • La edad de acceso al trabajo ha pasado de los 20 años en la decada de los 70 a los cerca de los 30 años actualmente. Por contra a pesar de vivir muchos más años, la edad efectiva de jubilación se ha adelantado a los 62 años, mientras que en los años 60 se situaba en los casi 70 años.

 

¿Te hemos convencido ya de que contar con un dinero ahorrado para la jubilación va a ser crítico?

Desde Fintonic te recomendamos:

1. Formarte de manera continuada para mantenerte actualizado laboralmente y poder retrasar la edad de jubilación si lo consideras oportuno. La formación es tu mejor seguro, y probablemente tambien tu mejor inversion.

2. Realizar una buena gestión de tu dinero, gastar si, malgastar no, tu mejor aliado aquí es usar Fintonic. Sin invertir nada en esfuerzo, la aplicación llevará al día la información de todos tus bancos y tarjetas, avisándote al instante cada vez que ocurra algo: un recibo duplicado, cobro de comisiones, saldos bajos en cuenta evitando descubiertos… ¡También de cosas buenas! Transferencias, ingresos en nómina… =)

3. Elegir bien donde inviertes tu dinero. Lo más eficiciente fiscalmente son los planes de pensiones, ya que Hacienda te permite deducirte de los ingresos brutos teniendo presente que hay un límite financier y otro fiscal:

El límite financiero es de 10.000 € para menores de 50 años y de 12.500 € para mayores de 50 años.

El límite fiscal se refiere a la menor de las siguientes cantidades:

a. El 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas. Este porcentaje será del 50% para las personas mayores de 50 años.

b. 10.000€ anuales . Para contribuyentes mayores de 50 años este importe se aumenta hasta 12.500€.

Todo esto viene a decir, por ejemplo, que si tributas al 35% marginal e inviertes 1.000 € en fondos de pensiones, hacienda te “regala” 350 €.

¿Qué aspectos he de tener en cuenta a la hora de elegir un buen plan de pensiones?

1. Las comisiones: Los planes de pensiones tienden a ser caros, pero los hay unos más caros que otros. Es muy importante comparer, pero para que no te vuelvas loco, te damos una pista: las comisiones del 1,5% en renta variable y del 1% en renta fija son buenas referencias. Por encima de esto te recomendamos encarecidamente mirar en el banco de enfrente ;P

2. Rentabilidad: Fíjate en la rentabilidad anual, pero no sólo la del año en curso, sino tambien en la de los últimos 3 y 5 años, eso te dará una mejor perspectiva de cómo ha ido evolucionando el fondo.

3. Riesgo que estás dispuesto a asumir: A largo plazo la renta variable es el activo mas rentable para invertir, pero también es el que está más sometido a los vaivenes del mercado. Si eres de los que te quedan muchos años para la jubilación la renta variable debería ser lo que más pese en tu cartera. A medida que te vayas acercando a la jubilación necesitarás mayor certeza y, por tanto, la renta fija deberá pesar más.

Desde Fintonic esperamos haberte ayudado con este asunto que a veces parece tan lejano, sobre todo, nos quedaremos satisfechos sit e hemos hecho reflexionar sobre la importancia de cosechar hoy para recoger mañana =)

Users feedback ( 42 )

  1. Andrés Plata Casado said:

    Me habéis acojonado, y que tengo una mierda de futuro. Gracias! Por hacer una de estas aplicaciones un principio de depresión. :(

    • Fintonic said:

      No te deprimas que aún estás a tiempo!!! Con el uso habitual de Fintonic podrás llevar una planificación financiera a tu medida, y labrarte así un futuro más alentador :) Es sólo cuestión de ponerse manos a la obra.

      ¡Mucho ánimo!

    • oscar said:

      Pienso que a día de hoy los planes de pensiones continúan siendo un saco de donde el estado saca los dineros, creo que nos engañan y nos roban con ellos, ahorrar para la jubilación, si, planes de pensiones, según está concebida nuestra realidad fiscal, no

  2. Iurie said:

    Me gusta i ayuda mucho lo que haceses gracias . Si se puede mas info de leyes fiscales que no lo conozco

    • Fintonic said:

      Gracias a ti por tu comentario. Iremos ampliando más información al respecto y la publicaremos por aquí y en nuestras redes habituales :)

      Un saludo!

      • paco f said:

        No seria muchisimo mas interesante los fondos de acciones o los de obligaciones dependiendo de si te quedan muchos o pocos años para la jubilacion Desde el punto de vista fiscal y de comisiones

  3. Bellvitge said:

    Buen artículo y buena información.
    Gracias

    • Fintonic said:

      Millones de gracias a ti!!! ^^

  4. Donald said:

    Enhorabuena por el gran trabajo de la app. Este tipo de artículos es muy interesante y sin duda, os doy la razón en que debemos formarnos y mantenernos al día. Os animo a seguir así ya que nos aportaríais muy buena info para ampliar nuestros conocimientos económicos. El mercado y la economía y su complicada red de engranajes, casi hace que funcione por sí misma, y en el momento que uno se descuida, el resultado puede llevarte por delante, por lo que es importante andar con ojo.

  5. luisma said:

    Me gustaría que profundizarais mas en el tema de planes de pensiones, porque aunque desgrava a la hora de rescatrlo tributa como renta del trabajo. A lo mejor no compensa tanto

  6. Diomarys said:

    Me encanta, ya lo he recomendado a mis amiga. Nunca habia visto algo asi. Gracias por esta aplicación ya q podre planificarme mejor.

    • Fintonic said:

      Wow!!

      Gracias a ti por tus palabras! Nos esforzamos mucho para ser vuestra herramienta de gestión definitiva y nos encanta conocer casos comoe l tuyo!

      Por supuesto, estamos a tu entera disposición para lo que necesites (para lo que necesitéis).

      Un abrazo y gracias de nuevo por el comentario!

  7. Stil said:

    Genial.
    Estaría muy bien una comparativa de los fondos de pensiones actuales en los bancos más importantes.
    Aún con esta información sigo sin sentirme seguro a la hora de elegir uno.

    Muchas gracias!

    • Fintonic said:

      Hola!

      Gracias a ti por tu sugerencia. Nos pondremos con ello, esperamos que los resultados se ajusten a vuestras necesidades ^^

      Un abrazo!

  8. Mariano said:

    buenos dias, soy experto en planificación financiera y me dedico a ello. Para este año los planes de pensiones la desgravación máxima es de 8000 euros.

    • Fintonic said:

      Hola!

      Millones de gracias por compartir ese dato! Seguro ha sido de gran utilidad para muchos lectores ;P

      Un abrazo!

  9. Javier said:

    Mis datos de mis cuentas y contraseñas están a salvo con esta app ?

  10. Javier said:

    Están a salvo mis cuentas y contraseñas en esta app?

    • Fintonic said:

      Hola!

      Por supuesto! y te cuento brevemente por qué:

      En Fintonic los usuarios son completamente anónimos, te registras con un email y la contraseña que tu elijas. Además, la app no recoge ni nombres de titulares ni números de cuenta completos (sólo los 4 últimos dígitos para que puedas reconocer cada cuenta (en el caso de que tengas varias)).

      Las claves que pide Fintonic para sincronizarse con tu banco o bancos, son sólo claves de consulta, es decirm con esas claves no se puede mover dinero, sólo sirven para leer movimientos.

      La app necesita estas claves para poder avisarte enseguida si detecta algo raro en tus cuentas como un recibo que te han cargado dos veces, saldos bajo en cuenta evitando estar en descubierto y ser penalizado por tu banco, comisiones bancarias que podrás reclamar a tiempo…

      Fintonic usa además la misma seguridad de 256 bits que los principales bancos del país.

      Si tienes más dudas a cerca de la seguridad de la herramienta, escríbenos, por favor, a gumersindo@fintonic.com

      Gracias por el comentario!

  11. jose a said:

    Aprovecho para indicar que no hay una categoría plan de pensiones en gastos.

    • Fintonic said:

      Hola,

      En Fintonic no consideramos los ingresos a planes de pensiones como un gasto, sino como una inversión a largo plazo. Por ello, te recomiendo clasificar esa transacción como “no computable”, y dentro de este, “inversiones”.

      Un saludo!

  12. Marcos said:

    Es de importancia decir que la deducción actual por aportaciones a planes de pensiones o fondos de pensiones, con la reforma fiscal que entró en vigor el 1 de enero de 2015, es de 8000 € al año. Aparte permite retirar todas aquellas aportaciones que tengan una antigüedad de 10 años a partir de 2015, es decir, la primera retirada de fondos de un plan de pensiones o fondo de pensiones podrá hacerse en 2025 siempre y cuando tengan 10 años de antigüedad. Es importante reseñar también que todas las aportaciones a un plan de pensiones o fondo de pensiones son un diferimiento fiscal, es decir, cuando se retiren esas aportaciones o se rescaten tributarán en la base general del IRPF, con lo cual rescatar el plan de pensiones es una estrategia que hay que llevar muy bien hecha para que no suponga un sobrepago de impuestos

    • Fintonic said:

      Millones de gracias por tu interesantísima aportación!!

      Saludos!

  13. jesus said:

    planificar el futuro esta bien, inviertiendo en inmuebles bolsa fondos etc los planes de pensiones no son la panacea el año que los rescatas pagas lo desgrabado y en algunos casos mas. por cierto en gipuzko bizkaia alava y navarra hay normas forales por lo que no hagan caso de las cantidades maximas que hablan en este foro

  14. Carlos said:

    Es una aplicación ,o mejor dicho la aplicación con más sentido que tengo en el iPhone ,un 10 para vosotros ,hay cosas que seguro iréis mejorando ,pero cuando empezáis con un 10 es difícil mejorar ,lo dicho ,un 10

    • Fintonic said:

      wow!!!! Millones de gracias!! No sabes la de ilusión que nos hace leer estos maravillosos comentarios!!!!

      Un abrazo enorme de parte de todo el equipo!! Ya sabes que nos tienes a tu disposición para lo que necesites! ^^

  15. Paco said:

    Ya sé que vosotros sois imparciales, pero recomendar alguno.

  16. Angela said:

    No estoy para nada de acuerdo. Los planes de pensiones tienen desgravacion en las aportaciones, pero el día de mañana cuando lo rescatemos tributan por RNT(rendimientos netos del trabajo), es decir, por los escalones de IRPF. Por lo que es pan para hoy y hambre para mañana. Hay herramientas(productos) mucho más interesantes incluso algunos con beneficios fiscales.(Todo dependera de ver el caso de cada persona y ver que es lo más recomendable en su caso).

    • Sebas said:

      Puedes especificar algunos, por favor?. Gracias!

      • Fintonic said:

        Hola Sebas,

        Lo mejor es que entres en algún comparador y ya te aparecerán todas las características y podrás ver cuál te conviene más ;)

        Gracias!

  17. Mp said:

    A mí también me interesa una comparativa de planes de pensiones, puesto que llevo muy poco tiempo cotizando por haber estado muchos años en paro, y aunque ya tengo trabajo, gano muy poco por ser a media jornada. Me gustaría saber qué plan de pensiones puedo permitirme, y para eso me sería muy útil la comparativa. Gracias.

  18. paco f said:

    Buenos dias. Pienso que los planes de pensiones no son nada recomendables hoy en dia ni fiscalmente ni mirando el punto de vista de las comisiones. Antes si lo eran pero ahora ya no. Resulta mucho mas interesante invertir en fondos de acciones si la jubilacion esta muy lejos o de obligaciones si te quedan pocos años para la jubilacion. Siempre mirando muy bien el fondo donde inviertas yo lo tengo claro.

  19. Mario said:

    Gracias por este aporte. Una pregunta. ¿A qué edad es recomendable empezar?

    • Fintonic said:

      Hola Mario,

      Cómo se dice cuanto antes mejor, pero vamos, cerca de los 37-40 es una buena edad, piensa que cuiantos más años más ahorros ;)

      Gracias!

  20. jose marti said:

    puedo incorporar en fintonic una cuenta tradicional sin tarjeta asociada.? soy cliente de bankia, me di de baja la tarjeta debito por sus comisiones de mantenimiento y no tengo acceso online

    • Fintonic said:

      Hola Jose,

      Sin banca online no es posible, ya que Fintonic descarga los movimientos de la web de la entidad…lo lamento.

      Un saludo!!

  21. Monne said:

    Gracias.
    Me acabo de separar y vuestros consejos me dan más seguridad.
    Sobretodo me abre a temas en los q no dedicaba demasiada atención y q me mueve a investigar y profundizar màs.
    También me tiene miy al dia de mi contabilidad.
    Muy buena aplicación, solo hace falta mejorarla aun más.
    Adelante fintonic!

  22. Codimax said:

    Muy buena aplicacion,con avisos casi en tiempo real. Tiene algunos puntos menos positivis pero le doy un 10.
    Saludos!!!

  23. Alfonso said:

    ¿Es mejor un plan de pensiones o un plan de jubilación?

    • Fintonic said:

      Hola Alfonso,

      Depende un poco de lo que quieras, tu situación, el banco y las condiciones ;)

      Un saludo!!

  24. Daniela said:

    Muchas gracias por él articulo, es un tema que llevaba tiempo pensando pero no había tenido la orientacion .

  25. Juan said:

    Se pueden invertir los impuestos de sociedades en plan de pensiones??

¿Que piensas?